«Серые» зарплаты выгоднее для будущей пенсии, чем «белые»?

Почему копить на старость лучше в банке, а не в Пенсионном фонде

Почему американские и европейские пенсионеры после окончания трудовой деятельности живут достойно и радуются жизни, а большинство наших стариков влачит жалкое существование? Можно ли как-то изменить эту печальную реальность хотя бы в обозримом будущем? Ответ прост: если государство не может обеспечить достойную старость, то «спасение утопающих - дело рук самих утопающих»!

Кто виноват и что делать?

Логика разработчиков схем расчета пенсий в России, в общем-то, понятна: деньги нужны «здесь и сейчас», а о будущем подумаем потом. Проблема усугубляется далеко не радостной демографической ситуацией: по прогнозам экспертов, уже в скором времени количество работающих граждан и пенсионеров сравняется. Конечно, радостно осознавать, что продолжительность жизни (или, выражаясь бездушным казенным языком, «период дожития») хоть и медленно, но увеличивается. Однако при существующем порядке начисления пенсий всё большая часть отчислений работников в ПФР будет расходоваться на сегодняшних пенсионеров, и какой размер пенсии гарантирован тем, кто сейчас активно трудится, - большой вопрос.

Россия позиционирует себя как социальное государство. Понятно, что с голоду будущие пенсионеры не умрут, но вряд ли их уровень жизни окажется достойным. Отсюда вывод: наше будущее только в наших руках.

Немного математики

Законодатели постарались на славу: разобраться с формулами для расчета пенсий под силу далеко не каждому. Во всяком случае, вчерашние школьники, еле-еле натянувшие минимальный балл ЕГЭ по математике, с подобной задачей вряд ли справятся.

С экранов ТВ нам постоянно вещают, что залог высокой будущей пенсии – это «белая» зарплата и большой стаж. Будем честны: тех, кому значительная часть зарплаты выплачивается «в конверте», не так уж и мало. Стоит ли переживать по этому поводу и предъявлять претензии к работодателю? Что ж, давайте разбираться.

Гипотетические исходные данные:

  • женщина 1985 года рождения;
  • трудовая деятельность с 25 лет;
  • 1 ребенок, отпуск по уходу за которым - 3 года;
  • после выхода на пенсию в 55 лет работать не планирует;
  • официальная зарплата – 20 тысяч рублей, плюс 10000 «в конверте».

С помощью пенсионного калькулятора (http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/ ) предлагается рассчитать 2 варианта пенсии:

  1. Пенсионные отчисления в полном объеме (22% от официальной заработной платы) направляются на страховую часть;
  2. Часть отчислений (6%) уходит на накопительный счет.

В первом случае пенсия составит 9134 рубля, во втором – 9135. Понятно, что, видя результат подобных расчетов, подавляющее большинство будущих пенсионеров не будет связываться с накопительной частью. Таким способом государство ненавязчиво подталкивает россиян к направлению полной суммы пенсионных отчислений в распределительную систему, из которой осуществляются текущие выплаты.

Меняем один из параметров: пусть вся зарплата (в нашем случае 30000 рублей) будет официальной. По логике вещей, в этом случае пенсия должна быть в 1,5 раза выше (30000/20000 = 1,5) и составить 13700 рублей. Увы, беспристрастный калькулятор «выдает» пенсию только в сумме 11200 рублей.

Вводя разные данные, можно выявить удивительную закономерность: чем выше официальный доход, тем меньше отношение будущей пенсии к текущей зарплате. Вывод напрашивается сам собой: слухи о большой пенсии при высокой «белой» зарплате сильно преувеличены.

Помоги себе сам

А так ли на самом деле страшна "серая" зарплата, при которой часть дохода не облагается никакими налогами и выплачивается "в конверте"? В нашем случае очевидно, что прямая экономия на подоходном налоге в случае "белой" зарплаты в 20000 и общей - в 30000 составит 1300 рублей. Кстати, почти столько же сэкономит на отчислениях в ПФР и работодатель. Рассчитаем размер будущего дохода, если эту сумму ежемесячно откладывать на банковский депозит.

Исходные данные:

  • первоначальный вклад – 1300 рублей
  • ежемесячный взнос – 1300 рублей;
  • процентная ставка – 11% годовых;
  • капитализация процентов – ежеквартально;
  • расчетный срок накопления – 25 лет.

Не стоит судорожно вспоминать формулы арифметической прогрессии: калькулятор вкладов можно найти практически на всех банковских сайтах (например, здесь: http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/ ) Результаты расчетов приведены в следующей таблице:

Период накопления

5 лет

10 лет

15 лет

20 лет

25 лет

Сумма на счете

104444

283169

592859

1112123

2029298

 

Таким образом, открыв вклад и ежемесячно пополняя его на сумму сэкономленного подоходного налога, к моменту выхода на пенсию наша гипотетическая героиня накопит 2029298 рубля. Понятно, что прекратив работать, счет она больше пополнять не будет. Оставляем конечную сумму на срочном депозите под те же 1% с ежемесячной выплатой процентов.

Простой расчет: 2029298 *(11/12)/100 = 18601 руб. в месяц

Впечатляет? Не забудьте приплюсовать пенсию, назначенную государством – 9134 рубля. Итого ваш доход после окончания трудовой деятельности составит без малого 27735 рублей. Согласитесь, жить можно. При этом «тело» вклада (2029298 руб.) остается нетронутым - будет что завещать детям и внукам.

Все расчеты абсолютно прозрачны, при необходимости вы можете легко их произвести, исходя из собственных данных.

Особо стоит отметить, что самостоятельно отложенные на пенсию деньги всегда находятся в вашем полном распоряжении (чего не скажешь о пенсионных отчислениях, попадающих в недра ПФР). В случае изменения экономического положения в стране вы всегда можете переоформить вклад, перевести его в другой банк на более выгодных условиях, конвертировать в валюту и т. п. Также вы можете воспользоваться этой суммой в любой момент в случае непредвиденных жизненных обстоятельств. Не хочется о грустном, но в случае смерти гражданина (даже до выхода на пенсию) возврат пенсионных накоплений не предусмотрен.

Из минусов можно отметить рискованность вкладов практически в любом банке и непредсказуемость перспектив российской экономики. Но даже в случае потери всех "серых" накоплений ваша пенсия будет лишь немногим ниже, чем у тех, кто сопоставимый с вашим доход получал официально.

Пенсионный Фонд РФ: стратегия выживания

Вывод прост: достойную собственную старость можно обеспечить только самостоятельно, на государство надеяться не стоит. Наверное, многих настоящих и будущих пенсионеров подобные расчеты возмутят до глубины души. Да, не совсем законно и не патриотично. Но идеологи пенсионных реформ делают все возможное, чтобы подорвать остатки доверия граждан к пенсионной системе. Последнее новшество — оценка пенсионных прав в баллах: предполагается, что стоимость «балла» будет определяться ежегодно исходя из бюджета и доходов ПФ РФ. А это значит, что размер пенсии может быть как увеличен, так и уменьшен (прямая аналогия с плавающим валютным курсом).

Ну и напоследок цитата из выступления В.Путина (2002 г.): «Считаю абсолютно оправданным, что часть населения, молодые люди, будут иметь возможность самостоятельно накапливать определенные пенсионные ресурсы и иметь возможность распорядиться этими ресурсами». Спасибо за ценный совет, Владимир Владимирович! Мы вас услышали!

Внимание! Достоверность сведений и результатов составления рейтингов носит субъективный характер и не является рекламой.
Статья в категориях: